¿ADIÓS AL EFECTIVO Y LA PRIVACIDAD?

Por ALEJANDRO CÁRDENAS SAN ANTONIO / MASEUAL

Cuernavaca, Morelos, México, 25 de marzo de 2026.- El mundo está cambiando la forma en que manejamos el dinero; imagina pagar todo con tu celular o una tarjeta especial, sin necesidad de sacar billetes o monedas del bolsillo; pues eso, es lo que buscan las monedas digitales de un banco central, conocidas como CBDC -por sus siglas en inglés-: Central Bank Digital Currency.

Las monedas digitales son como el dinero oficial de un país, pero en versión 100% digital, creado y controlado directamente por su banco central.

Pongamos un poco de historia: desde marzo de 2026, más de 130 países están estudiando o probando estas monedas digitales. Solo unos pocos ya las tienen listas para usar; dígase: Bahamas -desde 2020-, para ayudar en islas lejanas donde es difícil llevar efectivo-, Jamaica, Nigeria y Zimbabwe. Estos países quieren que la gente use menos billetes y más pagos rápidos por teléfono o App.

China, va muy adelantada con su yuan digital -el famoso: e-yuan-. Millones de personas lo usan y se trata de más de 230 millones de billeteras digitales y billones en los pagos de sus compras. Incluso ya se pagan intereses como si fuera una cuenta de ahorros.
¿Ventajas?: las transacciones son rápidas, ayuda a quienes no tienen banco, combate el robo de dinero o que la gente evite impuestos, y el gobierno puede dar ayudas directas, como becas o subsidios; claro, con reglas. Como por ejemplo, dinero donado que no se use pronto, caduca.
¿Desventajas?: el gobierno puede ver casi todas las compras. Lo que quita mucha privacidad y puede poner límites o bloquear el dinero en casos extremos.

Otro caso: India. Avanza con su rupia digital. La e-rupia, usándola para repartir comida o apoyos en zonas rurales. ¿Ventajas?: llega más rápido a la gente pobre y reduce pérdidas en programas sociales. ¿Desventajas?: hay miedo a que vigilen demasiado y a que no todos tengan internet o celular.

En Europa, el Banco Central Europeo prepara el euro digital y ya planean realizar pruebas a partir de la segunda mitad del año 2027, -y quizás lanzarlo en 2029- si las leyes se aprueban pronto y según se promete, no aplicará para compras pequeñas, como un café o un dulce; solo se vigilarán operaciones grandes o sospechosas. ¿Ventajas?: pagos a cualquier hora, más competencia a empresas como Visa o Apple Pay. ¿Desventajas?: si se protege bien la privacidad, podría haber menos libertad.

En Estados Unidos, el gobierno actual dijo “no” por ahora a una moneda digital del banco central, prefiriendo sistemas privados. ¿Ventajas de no tenerla?: se mantiene más privacidad. ¿Desventajas?: podrían perder control si otras monedas digitales privadas toman fuerza.

¿Y en México? el Banco de México -Banxico-, trabaja desde hace años en el peso digital y aún en 2026, está en etapas de pruebas avanzadas y elegantemente se les definen como “pruebas piloto”, aunque ya se profetiza que su posible lanzamiento -aunque sería limitado- podría ser a finales de 2027 o 2028.

La realidad en México es que no una hay versión para todos aún, Banxico ha ganado premios por modernizar pagos rápidos como SPEI y CoDi, -sus plataformas para realizar transferencias electrónicas instantáneas y seguras 24/7- pero… Son pruebas piloto.

¿Ventajas de una moneda digital?: se harían transferencias más rápidas y baratas y, se reduciría el uso de efectivo.
¿Desventajas?: de inicio, preocupación por nuestra privacidad, le sigue la desconfianza en que el gobierno pueda rastrear nuestras compras, y es principalmente porque estamos en un país con una tasa de informalidad laboral en de 54.9%, lo que implica cerca de 32.7 millones de personas trabajando sin seguridad social ni prestaciones legales.

Pero dejando de lado el ambulantaje… en México, hay alrededor de 10.2 millones de personas que viven en zonas sin cobertura de red y 4.4 millones no tienen capacidad económica para contratarla. O sea, 17-18.8% de la población, no usa internet, lo que ya las deja fuera del proyecto de Banxico con su peso digital.

En resumen, estas monedas digitales traen ventajas importantes: pagos más rápidos y baratos, ayuda a quienes no tienen banco, menos costos para el país y mejor forma de combatir delitos o dar apoyos directos. Pero también, hay desventajas serias: menos privacidad, el gobierno ve en lo que gastas, hay riesgo de que controlen tu dinero con reglas estrictas, y que personas sin tecnología queden excluidas.

Por lo pronto, la pregunta es: ¿queremos cambiar billetes por una App que anula la privacidad y permite a un gobierno saber qué es lo que compras y en qué gastas el dinero?